本周日是父亲节，叠加预定利率即将下调的市场预期，不少家庭计划近期为爸爸配置健康保障，包括意外、医疗和重疾等。作为家庭重要经济来源，爸爸们应该如何配置健康保障呢？

资深保险行业人士表示，不同年龄阶段的男性有着不同的风险和保障需求，因此在配置保险时应有所侧重。除了意外和疾病基础保障之外，根据经济条件还可以考虑增加定期寿险和终身寿险。

优先配置疾病意外保障年长可配防癌险

“最近我想给老公和爸爸都配置一些健康保障，但两人的需求和健康状况都不同，该怎么选呢？”白领小凌的先生今年40岁，工作压力大，偶尔会应酬喝酒；父亲已经63岁，正在享受退休生活。

记者查阅各大保险公司的理赔数据发现，30~60岁是男性重疾险理赔的主要年龄阶段。从出险原因来看，甲状腺癌、肺癌、冠状动脉搭桥术位列前三。

“不同年龄阶段的男性有着不同的风险和保障需求，因此在配置保险时应有所侧重。”众安保险相关负责人表示，例如30岁以下男性刚步入社会或成家不久，经济负担相对较轻，身体也比较健康，建议优先配置意外险和医疗险，以应对突发的意外伤害和疾病风险。“可以适当配置一些重疾险，为未来可能出现的重疾风险提供保障。”30~45岁这一阶段的男性在保险配置上，应重点关注重疾险和医疗险，需要增加保额；定期寿险也应作为重要配置，保障家人的生活质量和经济安全。

45~60岁男性的健康风险增加，身体难免有各种小毛病，应重点配置医疗险和防癌险，针对癌症高发风险进行保障。此外，还可以根据自身情况对重疾险和寿险进行投保或者加保。

慧择保险经纪相关负责人建议，家庭支柱的寿险保额为家庭负债（如房贷、车贷等）加上5~10年的家庭生活费用，再减去家庭现有存款和其他可变现资产。这样可确保在不幸发生时，家人能够维持正常的生活水平，不至于被债务压垮。以有100万元房贷的家庭为例，每年家庭生活费用为20万元，家庭现有存款30万元，那么寿险保额可考虑至少配置“100+20×5-30=170万元”。

投保提醒：家庭经济支柱可配置寿险

值得留意的是，现在很多家庭都有房贷、车贷，作为家庭经济支柱的爸爸们，可配置定期寿险或终身寿险。

从保障期限来看，定期寿险的保险期间为固定年限，比如保障20年、30年，或保障至70岁、80岁等。在保险期间，如果被保险人身故，则保险公司一次性给付保险金；如果保险期结束后，被保险人仍然健在，则保险合同终止，一般不退还保费。终身寿险的保险期限为终身，无论被保险人何时身故（部分保险责任除外），保险公司都会赔付身故保险金。

“定期寿险适合收入偏低、保险需求较高的人群；终身寿险则适合能承担较高保费、有遗产规划需求的人群。”慧择保险经纪相关负责人表示，定期寿险保费低、杠杆效益大，能在家庭责任最重的时期，以较低保费获得较高保障，更加适合年轻的家庭支柱。值得一提的是，终身寿险的赔付确定性强，可以用来作财富传承，可指定受益人，按照投保人意愿进行财产分配，免征遗产税。

业内人士提醒，保险是长期投入，不要盲目追求高保额而影响生活质量，一般建议保费支出占家庭年收入的10%~20%。此外，年龄越大，保费越高，且可能面临加费承保或拒保的情况，所以建议尽早投保。